新金融时代下的保险核心科技

作者介绍：王丹丹   保诚香港保险有限公司的高级管理人员之一，担任战略总监的职位，保险科技领域的专家。保诚亚洲保险科技研发中心成立的主要推动者之一，主导参与保诚集团保险科技产品和国际软件平台的搭建，如：Pulse, PRU Mobile, PRUforce, Treatment Sure等。2019年度中国（深圳）金融科技全球峰会数字保险先锋人物奖项获得者。

信息技术的进步让和数据获取、传输、储存、加工、应用相关的基础技术飞速发展。云计算、宽带5G 的发展进步让大量存储和快速传输变成现实，这样就为大数据、人工智能、虚拟现实提供了技术实现的基础条件，同时也推动了物联网在相关领域的深度应用。

回望近10 多年来，信息技术推动下保险行业不同时期的热词，我们经历了“保险电商”阶段、“互联网保险”阶段、“保险科技”阶段，直到现在的“数字保险”时代。但真正让保险和信息技术结合最快、刺激保险发展最快的阶段还是21 世纪之后。2013 年被定义为“互联网保险元年”，在行业自身几年的自营2C 模式探索不温不火的背景下，和互联网平台合作的2B 模式迎来了爆发。随着信息技术基础建设的快速发展，传输、存储能力大幅提升，作为运营服务链条较长为主要特征的保险业，销售、承保、查勘、理赔、客服、保全等主要环节的线下作业流程被不断搬到线上。特别是移动技术、线上支付、电子保单、电子发票的应用，让保险的全闭环运营场景可以完全实现从物理场景到线上场景的转化。

随着系统、技术的集成，结合行业自身运营特征，保险行业也提出了中台建设和平台建设的方向。科技快速地推动着行业的流程重塑、模式重塑，行业的经营能效得到极大提升。信息化基础技术和应用技术的飞速发展，从当下到未来10 年，云计算、5G、人工智能、区块链、虚拟现实又将开创另一个崭新的时代。线上化、移动化、数字化、智能化已成行业主流和基本共识。随着近年的科技进步和网络普及，保险产品的服务范围和形式进一步拓展，一时间，行业风云际会，新产品如基于用户的保险 (User Based Insurance) 、微保险等不断涌现。健康管理、汽车安全监测等延伸服务开始风行，新型保险平台、科技初创公司等新玩家也想要分保险科技 “一杯羹”，于是积极探索创新，力图捕捉新机遇。我们预计，保险科技将会渗透得更快更深，有可能会带来保险业态以及市场竞争格局的变化。推进保险行业创新发展的有八大核心科技：大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网、互联网与移动技术、虚拟现实 (VR) 以及基因技术。

移动互联网、物联网、大数据、人工智能、区块链、无人机的发展和应用，为保险行业做好保险标的事前事中的风险管理创造了前所未有的条件，如机器设备、库房财产、种植养殖、运营货车、可以通过物联网、区块链、无人机、大数据建立风险管理模式。疾病保险和养老保险中，根据客户不同的年龄性别、身体状况，可在大数据支持下为其制定预防疾病和提升健康的方案，可通过物联网、移动互联网和客户的链接，根据其数据传输的行为分析，用大数据、人工智能、远程医疗对其行为进行有效管理。比如根据监测其运动、饮食、睡眠等行为和健康方案提出指标差异，以及跟踪其身体健康指标的改善。

这样在科技的支持下，保险公司就可以在做好保险风险事前、事中、事后管理的同时，让保险和客户的交付互动由低频变为中频和高频，让客户真切地体验保险的存在；让社会财富的损失减少，让人民生命的病痛减少，让科技在改变保险中改变世界。